zum Beispiel: Georg M.

Georg M. ist Filialleiter einer deutschen Großbank. Als Vertreter dieser Bank ist er hundertfach Gläubiger. “Das Wort hat im Volksmund einen gewissen Negativtouch, aber eigentlich ist es eine wertneutrale Bezeichnung”, erklärt Georg M. “Der Gläubiger ist derjenige, der einem anderen Geld leiht, im guten Glauben, dieses wieder zurückzubekommen. Das trifft auch auf jeden Sparbuchinhaber zu.” Im Fall des Sparbuchinhabers ist die Bank die Schuldnerin und der Kunde der Gläubiger: Er verleiht sein gespartes Geld an die Bank, die ihm dafür Zinsen zahlt und ihm das Geld zurückzahlen muss, wenn er es fordert. Andersherum ist die Bank die Gläubigerin aller Kunden, die einen Kredit bei ihr aufgenommen haben.Man kann sagen, Gläubiger und Schuldner sind die zwei Seiten einer Münze, wenn es um Geldverleih geht. So weit, so gut – und wertneutral. Problematisch wird die Wechselbeziehung zwischen Gläubiger und Schuldner erst, wenn sich abzeichnet, dass der Schuldner das geliehene Geld nicht oder nicht mehr vollständig zurückzahlen kann. “Zum Schuldner wird man heute meistens nicht überlegt oder geplant, sondern hauptsächlich über den Dispokredit. Der ist einer der aktuellen Schuldenfallen”, sagt der Filialleiter. Einen Dispokredit bekommt heute in der Regel jeder, auf dessen Girokonto zwei oder drei Gehälter regelmäßig eingegangen sind und der keine negativen Einträge bei der Schufa hat (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung). Je nach Bonität, also einem guten Ruf im Hinblick auf seine Zahlungsfähigkeit, bietet die Bank dem Kunden zusätzlich zur EC- auch eine Kreditkarte an. Georg M.: “Man hat also drei Möglichkeiten, wunderbar an Geld ranzukommen: das Girokonto, den Dispokredit, die Kreditkarte – und dann geht’s los!” Ein erstes Anzeichen dafür, dass ein Kunde in die Überschuldung rutscht, ist für die Bank oft die Bitte, den Dispokredit zu erhöhen. Die eingehenden Gelder reichen offensichtlich nicht aus, um die Schulden auf dem Girokonto zu begleichen, die durch Barabhebung oder Einkäufe mit der EC-Karte zusammengekommen sind.Manche “in der Ideenbildung findige Kunden” beschafften sich weiteres Geld, indem sie zum Beispiel die Kreditkarte einsetzen. Da die Kreditkartenabrechnung etwa zwei Wochen dauert,merke die Bank es erst später, dass die Schulden schon den Betrag übersteigen, den die Bank eigentlich gewährt. – Wie viel Minus lässt sie eigentlich zu? Was hohe Schulden sind, ist immer relativ zum Einkommen zu sehen, sagt Georg M.: “Ab dem dreifachen Nettogehalt fängt es an, spannend zu werden.” Dann jedenfalls lädt die Bank den Kunden telefonisch oder schriftlich zu einem Gespräch ein. Solche Besprechungen führt Georg M. oder einer seiner Mitarbeiter etwa drei- bis viermal die Woche. “Für uns ist es zwar Routine, aber trotzdem immer unangenehm, weil es um ein Thema geht, das dem Kunden extrem unangenehm ist, über das er nicht sprechen will.” Bei diesem persönlichen Kontakt zwischen Gläubiger und Schuldner entscheide sich gewöhnlich schon, in welche Richtung die Beziehung gehen werde, sagt Georg M.Man merke relativ schnell, mit wem man es zu tun habe: “Das geht von absoluter Peinlichkeit mit guten Vorsätzen über Hochnäsigkeit bis zu verbalen Attacken.Viele kapieren nicht, in welcher Situation sie sind.” Die Bank dagegen habe zu diesem Zeitpunkt die individuellen Möglichkeiten des Kunden bereits ausgelotet: Sie kennt die Höhe des Gehalts und die Zahl der Familienmitglieder, die versorgt werden müssen, weiß über bestehende Ratenkredite Bescheid und hat sich die bisherige Art der Kontoführung angesehen. Es geht nun um die Entscheidung, ob die Bank den Kredit weiter gewährt, um dem Schuldner über eine voraussichtlich vorübergehende Krise zu helfen. “Wir haben Richtlinien, nach denen Kredit gegeben werden darf, etwa bezüglich der Lebenshaltungskosten und der bisherigen Kontoführung. Aber natürlich entscheidet auch das Menschliche. Es kommt vor allem darauf an, ob der Schuldner einsichtig ist, das heißt, konstruktiv mit uns nach einer Lösung sucht und auch Einschränkungen akzeptiert.” In dem Fall könne man die angelaufenen Schulden zusammenrechnen und in einen Ratenkredit umwandeln, den der Kunde dann Monat für Monat abzahlt. Diese “schöne Variante” sei allerdings nur dann machbar, wenn nicht schon anderweitig Kredite, beispielsweise von Ratenkäufen oder einem Kfz-Leasing, bestehen. Sonst würde die monatliche Belastung zu hoch, und es bestehe die Gefahr, dass der Kunde wieder ins Minus rutscht. Als professionelle Gläubigerin versucht die Bank, den Kunden davon zu überzeugen, kleine Raten über einen längeren Zeitraum abzuzahlen und gleichzeitig etwas Geld auf die Seite zu legen, sei es in Form eines Sparvertrags oder für eine Altersvorsorge. Dispokredit gibt es in diesem Fall oft erst einmal nicht mehr.

Doch nicht alle Schuldner lassen sich auf die Rückzahlung in Raten ein, erklärt Georg M.Manche pochen auf weiteren Kredit oder darauf, dass die Bank den offenen Kredit weiter bestehen lässt, obwohl die Ausgaben die Einnahmen übersteigen, Lastschriften zurückgegeben oder Überweisungen nicht gezahlt werden und der Kunde beginnt, auf den Überziehungslisten der Bank zu erscheinen. “Wenn es so weit gekommen ist, übernimmt die Bank in der Regel keinen Kredit mehr, sondern ist nur noch darauf aus, die Schuld zurückzubekommen, die bei ihr besteht. Das ist die unschöne Variante: Der Kunde ist überschuldet.” Sofern der Kunde in diesem Stadium keine Lösung “aus dem Hut zaubert”, beispielsweise Verwandte, die ihm etwas leihen, leitet die Bank das Mahnverfahren ein: Das beginnt mit einer Zahlungserinnerung, der ersten Mahnung.Wenn der Schuldner daraufhin nicht zahlt, schickt die Bank eine zweite Mahnung, die schon eine Androhung der Kündigung enthält.Wenn daraufhin nichts passiert, übergibt Georg M. die Sache an die für das weitere Mahnverfahren zuständige interne Abteilung. Diese schickt dann die dritte Mahnung, mit der das Konto gekündigt und der Schuldner aufgefordert wird, den gesamten offenen Betrag innerhalb einer bestimmten Frist, meist 14 Tage, zu begleichen. Diese so genannte Fälligstellung ist die rechtliche Voraussetzung dafür, dass der Gläubiger seine Forderung gerichtlich einklagen kann. “Je nach dem Vermögen des Kunden kann es im Eskalationsfall zur Zwangsversteigerung kommen beziehungsweise zur Sicherheitenverwertung”, erklärt M. Die Sicherheitenverwertung sei heute üblicherweise eine Gehaltspfändung, das heißt der Schuldner muss einen Teil seines Gehalts an den Gläubiger abgeben, aber auch Versicherungen mit Rückkaufswert oder Spar- und Wertpapierguthaben kommen in Frage. “An das persönliche Hab und Gut geht es gewöhnlich erst, wenn nach der Verwertung dieser Sicherheiten noch weitere Salden offen bleiben und der Gerichtsvollzieher kommt”, sagt Georg M. Inwieweit die Geschäftsbeziehung zwischen Gläubiger und Schuldner in diesem Stadium noch wertfrei ist, hängt von der Professionalität der einzelnen Parteien ab. Georg M. als Vertreter der Bank ist natürlich nicht direkt als Person betroffen. Trotzdem empfinde er in vielen Fällen Mitleid mit den Leuten. Es gebe zwar durchaus die “uneinsichtigen Selbstverschulder”, aber eben auch “die Unglücksraben, die es nicht besser überblickt haben”, oder “richtige Pechvögel, die durch Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Todesfall in die Situation hineinkatapultiert wurden”. In den 18 Jahren Erfahrung als Banker konnte Georg M. beobachten, dass sich Kunden heute insgesamt öfter und höher verschulden als früher. Während vor zehn Jahren noch fast nur junge Leute die Kontrolle über ihre Ausgaben verloren hätten, geraten heute auch immer mehr ältere Kunden durch Ratenkäufe in die Schuldenfalle. Das Wohlfahrtsdenken habe sich geändert, sagt Georg M., die viele Werbung wecke Bedürfnisse, aber auch die Kreditpolitik der Banken spiele eine Rolle: “Kredite bringen eine starke Kundenbindung, und natürlich verdienen die Banken – trotz mancher Ausfälle – gut daran.” Kredite und Darlehen sind nach Meinung des Bankers ein für beide Seiten sinnvolles Produkt, vergleichbar mit einem schnellen Auto:Man müsse nur richtig damit umgehen und nicht leichtsinnig werden, dann passiere auch nichts.Wichtig sei insbesondere, nicht an den Kosten für eine zusätzliche Lebens-, Unfall-, Berufsunfähigkeits- oder Krankenversicherung zu sparen. Denn die finanziellen Folgen von Schicksalsschlägen können Schuldner oder ihre Familien leicht in Bedrängnis bringen. Es sei ein großer Fehler, an diesen Ausgaben zu sparen: “Beim Autokauf lässt schließlich auch keiner die Airbags und das ESP ausbauen, damit das Auto billiger wird.”
Simone Kayser